Дети и долги: передаются ли кредиты по наследству
Смерть близкого человека - это трагедия, которая часто усугубляется внезапными звонками из банков. "Ваш отец умер, но на нем висел кредит в 1 миллион рублей. Вы его наследник, поэтому платить теперь вам", - такие заявления коллекторов могут довести до паники. Многие родители панически боятся брать ипотеку, чтобы "не вешать долги на детей".
Давайте разберем по закону: правда ли, что долги передаются по наследству, и как защитить своих детей от финансовых проблем после вашего ухода.
Правило 1: Долги переходят ТОЛЬКО вместе с имуществом
Это самый важный принцип Гражданского кодекса РФ (ст. 1175). Вы не можете унаследовать ТОЛЬКО долги. Кредиты переходят к вам только в том случае, если вы вступили в наследство и приняли какое-то имущество умершего (квартиру, машину, дачу, счет в банке).
Если у умершего не было никакого имущества, а были только долги по кредиткам и микрозаймам, то дети эти долги НЕ ПЛАТЯТ. Вы просто не вступаете в наследство (так как наследовать нечего), и долги списываются в связи со смертью заемщика.
Правило 2: Долг не может превышать стоимость наследства
Частая ситуация: отец оставил в наследство старенький автомобиль стоимостью 300 000 рублей, а долгов у него было на 2 000 000 рублей.
Банки будут требовать с наследника все 2 миллиона. Но по закону наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. То есть, вы принимаете машину (300 тысяч), и банк имеет право взыскать с вас только эти 300 тысяч. Остальной долг в 1,7 млн рублей "сгорает". На ваши личные деньги, зарплату или вашу личную квартиру банк претендовать не имеет права.
Светлана Иванова, юрист по наследственным делам: Часто люди совершают ошибку: они не идут к нотариусу вступать в наследство, но при этом забирают из квартиры умершего его телевизор, золотые украшения или продолжают ездить на его машине. С точки зрения закона это называется "фактическое принятие наследства". Если банк докажет этот факт в суде, на вас "повесят" все долги умершего, даже если вы не оформляли бумаг.
Как защитить детей, если вы берете большую ипотеку?
Если вы берете ипотеку на 20 лет, риск уйти из жизни до ее погашения существует. Чтобы квартира досталась детям, а не банку, есть один 100% рабочий инструмент - Страхование жизни и здоровья заемщика.
Многие отказываются от этой страховки, чтобы сэкономить 10-20 тысяч рублей в год. Но именно она спасает семьи. Если заемщик умирает (от болезни или несчастного случая), страховая компания полностью гасит его ипотеку перед банком. Наследники получают квартиру, полностью свободную от долгов и обременений.
Резюме: что делать, если родственник умер с долгами?
-
Оцените баланс: Сложите примерную стоимость всего имущества умершего и сумму его долгов. Если долгов больше - откажитесь от наследства официально через нотариуса. Не берите себе ничего из его вещей.
-
Не верьте коллекторам: Если вы не вступали в наследство, вы ничего не должны. Отправляйте коллекторов в суд.
-
Помните про страховку: Если умерший платил кредиты исправно, скорее всего, у него была страховка. Найдите кредитный договор и сообщите в страховую о страховом случае (на это дается ограниченное время, обычно 30 дней!).
Наследование долгов: Сценарии
| Ситуация | Что принял наследник | Сколько должен банку | Итог |
|---|---|---|---|
| Сценарий 1 | Ничего (отказ от наследства) | Долгов на 2 млн руб | Вы ничего не платите банку |
| Сценарий 2 | Квартиру (цена 5 млн) | Долгов на 2 млн руб | Вы обязаны выплатить банку 2 млн |
| Сценарий 3 | Машину (цена 300 тыс) | Долгов на 2 млн руб | Вы обязаны выплатить ТОЛЬКО 300 тыс |
